近日，國務院關于公積金繳存比例不得超過12%的規定，讓公積金貸款再次受到業界的關注。和商業貸款相比，公積金貸款費率低，能夠為購房人節省較大的一筆利息支出，而且在還款時也比較方便，但是如果購房人在還款時操作不當，也會造成逾期或信用不良等問題，公積金在還款方面需要注意哪些問題呢？ 解析如下：
在公積金貸款還款中，最容易“中招”是每個月收入比較高的人群。目前公積金貸款實行差別化信貸政策，若購房人人均月收入超過北京市職工月平均工資3倍或者3倍以上，那么每個月的月供不能低于月收入的50%。對于收入比較高的這部分購房人群來說，應該格外注意自身的還款額度，否則容易造成逾期問題。
在去年5次降息以后，商業貸款還款的人都會發覺自己還款額度下降了，然而公積金貸款的還款卻并不會隨之進行調整。公積金貸款采用的是自由還款，而自由還款是由購房人自己確定還款額度，但是每年的還款額度并不會隨著央行降息而下降，所以每次在央行降息后，購房人都必須及時與貸款銀行溝通，調整每月的還款額，如果購房人沒有做出調整，那么將依舊按照原來的數額還款，也無法享受到降息帶來的實際“減負”。
對于還款的人來說，在辦理了公積金貸款后，如果沒有按時還款造成逾期，會嚴重影響個人的征信和信譽。購房人應該在還款日之前，就把自己的資金提前存入賬戶，不要等到還款當日再存錢，因為銀行即便在還款日當天，也會對具體時間有要求，例如12點之前劃款，如果購房人在1點之后才存入資金，那么銀行劃款時是沒有資金的，就會被認定為逾期。
自由還款的方式對購房人來說比商業貸款的靈活性要大，只要每月還款的金額不低于設定的最低還款額即可。如果購房人打算提前還貸，也沒有例如商業貸款歸還整數倍的要求，可以提前歸還部分或全部公積金所貸本金和利息，而且不需要向銀行支付違約金，如果是逾期，則違約金將照單全收。此外，購房人最好不要將還款額設置為最低的底線，因為每月按最低數額還，意味著在后期支付較高的利息，對購房人來說后期的還款壓力將十分巨大。
（來源：中國房地產報）
